(SeaPRwire) –   Kemajuan dalam bidang medis telah memperpanjang “masa keemasan” bagi banyak pensiunan—juga meningkatkan jumlah tahun tabungan pensiun harus menopang biaya hidup sehari-hari.

Tahun-tahun tambahan itu dapat membawa label harga yang signifikan dalam bentuk biaya perawatan kesehatan yang meningkat. Studi terbaru menunjukkan perawatan kesehatan dapat menjadi pengeluaran pensiun enam digit, bahkan bagi orang yang melakukan “semuanya dengan benar.” Namun, perencanaan tertinggal. Survei D.A. Davidson baru-baru ini terhadap orang dewasa AS menemukan bahwa meskipun 8 dari 10 orang khawatir tentang biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, kurang dari setengahnya yang telah mengambil langkah untuk merencanakannya. Mengapa ada kesenjangan?

Satu alasan banyak orang menunda perencanaan adalah ungkapan yang familiar: “Saya sehat. Saya menjaga diri saya sendiri.” Dengan kata lain, bias optimisme—keyakinan bahwa “itu tidak akan terjadi pada saya”—diam-diam dapat mendorong kelambanan.

Kebiasaan sehat penting, tetapi tidak menghilangkan paparan biaya. Kejutan bagi banyak pensiunan bukanlah bahwa biaya perawatan kesehatan itu ada; melainkan besarnya pengeluaran tersebut, dan seberapa cepatnya biaya itu dapat berubah setelah diagnosis, prosedur, atau pengobatan baru. Hidup lebih lama berarti tabungan harus lebih awet, dan biaya perawatan kesehatan sering naik lebih cepat daripada inflasi umum. Ketidakpastian itu membuat topik ini mudah untuk ditunda. Menurut survei D.A. Davidson, hanya 16% responden yang mengatakan mereka merasa sangat paham tentang berapa biaya perawatan kesehatan di masa pensiun.

Pendorong kedua penundaan adalah asumsi bahwa “Medicare akan menanggungnya.” Medicare adalah fondasi penting, tetapi bukan solusi lengkap, dan bukan pula batas pengeluaran. Pensiunan masih dapat menghadapi biaya langsung yang signifikan, termasuk:

• Premi dan pembagian biaya
• Biaya gigi, penglihatan, dan pendengaran
• Biaya obat resep tertentu
• Perawatan kustodial jangka panjang
• Batasan jaringan dan di luar area, tergantung pada desain rencana

Bagi banyak calon pensiunan yang menghabiskan puluhan tahun dengan cakupan dari pemberi kerja, aturan dan pertukaran Medicare tidak familiar, sehingga mudah untuk meremehkan berapa sebenarnya biaya perawatan kesehatan pensiun.

Beberapa studi memperkirakan Medicare menanggung sekitar dua pertiga dari total biaya perawatan kesehatan, meninggalkan sisanya untuk para pensiunan.

Membangun ‘Portofolio Pengeluaran Kesehatan’

Karena jalur kebutuhan perawatan kesehatan di masa depan tidak pasti, banyak pensiunan membangun apa yang saya sebut “portofolio pengeluaran kesehatan”: berbagai sumber daya yang dapat bekerja bersama daripada mengandalkan satu pendekatan tunggal. Itu dapat mencakup tabungan, HSA (jika memenuhi syarat), dan keputusan cakupan tambahan, di antara alat-alat lainnya. Dalam survei D.A. Davidson, strategi yang paling umum dikutip adalah rencana Medicare Advantage atau Medicare tambahan (47%), rekening pensiun (35%), rekening tabungan pribadi (34%), asuransi perawatan jangka panjang (17%), dan HSA (13%).

Bagi beberapa pensiunan, komunitas pensiun dengan perawatan berkelanjutan—dengan tingkat dukungan yang bertahap—dapat menjadi bagian dari portofolio itu. Tiga klien saya, semuanya janda, memprioritaskan ketenangan pikiran karena mengetahui kebutuhan perawatan mereka dapat terpenuhi jika kesehatan mereka berubah seiring waktu. Dalam setiap kasus, mereka mengubah ekuitas rumah mereka menjadi biaya masuk komunitas. Itu adalah keputusan gaya hidup yang berarti, tetapi memberikan struktur, dukungan, dan jaringan sosial yang sudah terbangun.

Menangani ‘KPR Kedua’

Fidelity’s 2025 Retiree Health Care Cost Estimate memperkirakan bahwa bahkan dengan KPR yang telah lunas, pasangan pensiunan mungkin menghadapi biaya perawatan kesehatan langsung lebih dari $345k selama masa pensiun—seperti membeli rumah kedua setelah mengira yang pertama sudah lunas. Masalahnya tidak abstrak: dalam survei D.A. Davidson, 6 dari 10 orang Amerika mengatakan mereka telah menyaksikan seseorang berjuang dengan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun. Realitas itu membuat kurangnya perencanaan semakin mengejutkan.

Biaya menunggu itu nyata: waktu yang lebih sedikit untuk menabung (atau menabung dengan cara yang paling menguntungkan secara pajak), lebih sedikit opsi untuk menyesuaikan waktu pensiun, pengeluaran, atau perumahan jika proyeksi ternyata lebih tinggi dari yang diharapkan, dan peluang lebih besar untuk membuat keputusan terburu-buru selama peristiwa kesehatan—saat kejelasan paling rendah dan biaya tertinggi. Perencanaan yang efektif bukan tentang memprediksi masa depan; ini tentang membangun ketahanan finansial.

Bekerja dengan profesional keuangan untuk mengintegrasikan perawatan kesehatan ke dalam rencana komprehensif dapat membantu mengubah kekhawatiran menjadi tindakan—dengan memperkirakan biaya, mengidentifikasi celah, dan melakukan uji ketahanan untuk skenario yang kurang dapat diprediksi.

Survei D.A. Davidson menemukan bahwa hanya 23% orang Amerika yang pernah membahas biaya perawatan kesehatan di masa pensiun dengan penasihat keuangan. Waktu terbaik untuk menangani ini adalah sebelum keputusan menjadi mendesak.